Budgettering. Det er et ord, vi alle kender. Alle ved, hvad et budget er, right? Men hvor mange af os rent faktisk at gøre og holde sig til et fast månedligt budget? Sandheden er at de fleste af os starter ud med bedste intentioner, men en uventet regning kommer op og buster vores budget. Så vi give op og gå tilbage til jonglering vores finanser og bekymre sig om at have for meget måned tilbage i slutningen af pengene. Men hvis du forsøger at oprette et budget med henblik på systematisk afdrage din gæld eller for at starte en opsparing og investeringsprogram, så er det kritisk at udvikle en brugbar og realistisk budget.
Så hvad er problemet? Hvorfor de fleste af os ikke på den simple opgave at oprette et budget, så vi kan leve inden for vores midler? Den enkle sandhed er, at de fleste budgetter ikke arbejde, fordi de undlader at tage højde for uregelmæssig eller variable udgifter. Alle ved, hvor meget deres husleje eller prioritetslån betaling er. Det er den samme mængde måned efter måned. Hvis din husleje er $1.000 om måneden, er det en “no-brainer.” Det samme er tilfældet med mange andre faste udgifter, som auto lån betalinger, kabel-TV abonnementer, forsikringspræmier osv. Det er nemt at budget for disse udgifter, fordi beløbene, der ikke ændres fra en måned til næste.
Udover udgifter, der er den nøjagtige samme tal hver måned, der er mange typer af udgifter, som varierer lidt fra en måned til næste, men vi har stadig en rigtig god idé hvad vi bruger hver måned. Et godt eksempel er vores købmand regningen. De fleste af os har et ret klart billede af, hvor meget vi bruger hver uge i supermarkedet. Så vi kan indsætte et realistisk tal i vores igangværende budget og ikke være for langt væk mærket. Sure, beløbene, der kan gå op eller ned lidt hver måned, men vi kender normalt området vi beskæftiger sig med. Andre eksempler på denne kategori omfatter telefonregninger, utility regninger og benzin (selv om denne ene sikkert synes at gå nogen steder men op i disse dage!).
Den virkelige skyldige i busted budgetter, men er den variable eller uregelmæssige udgift. Hvor meget vil du bruge på bil reparationer i de næste 12 måneder? Hvad med medicinske regninger? Hjem vedligeholdelsesomkostninger? Det lader til, at regningerne for disse typer af udgifter ramte os ud af venstre felt, og der går vores budget. Inden længe, vi bruger mad penge til at dække et nyt sæt dæk til vores bil og hele budgettet styrter ned.
Så hvad er løsningen? Der er ingen perfekte svar på dette problem. Men vi kan komme til en tæt tilnærmelse ved hjælp af en simpel teknik, månedlige gennemsnit. Start ved at samle 12 måneder værd af checkhæfte registre, kontoudtog og kreditkortoplysninger. Nedskrive (eller indgå i et regneark) hvor meget du har brugt hver gang dine penge gik mod noget, der ikke var en fast udgift. Gruppere disse udgifter i kategorier, såsom auto, hjem vedligeholdelse, tøj, osv. Prøv ikke at bryde det for langt. Hvad du ønsker, er en håndfuld nyttige kategorier. Derefter holde fortegnelse hver af disse udgifter under deres relevante kategorier for den fulde 12-måneders periode.
Når du er færdig med denne øvelse, skal du have en fremragende idé om dine samlede årlige udgifter til disse variable udgifter. For eksempel, hvis du tilføje op alle de automobile reparation eller vedligeholdelsesudgifter for år, og tallet kommer til $1.200, derefter dividere med 12 at få resultatet af $100 per måned gennemsnit. Det er, hvor meget du skal give i dit månedlige budget for at opbygge nok reserver til at håndtere en auto reparation, når det kommer op. Igen, denne metode er ikke perfekt, fordi en udgift kan komme op der overstiger din anslåede udlæg, men i det mindste det tager hensyn til en tættere tilnærmelse til virkeligheden end blot gætte, eller værre, ignorerer auto vedligeholdelse i din budgettering.
Tricket her er at oprette en separat opsparingskonto til at afsætte disse “ekstra” midler. Lad os sige det “ekstra” $100 går ind i en opsparingskonto for seks måneder, og derefter du bliver ramt med en auto reparation for $400. Du trække penge fra din $600 besparelser, som bevidst blev bygget for denne type udgift. På denne måde, du automatisk konfigurerer afsat beløb skal dække hver type af uregelmæssig udgift, som du stødt over det foregående år.
De fleste mennesker er chokerede, når de udfører denne 12-måneders analyse af uregelmæssige udgifter, og det bliver straks klart, hvorfor deres budget er altid bryde. Denne teknik fører til den nødvendige at erkende, at “ekstra” penge er sjældent virkelig ekstra disciplin. Hvis vi tror vi har vores regninger er omfattet, og der er nogle kontanter brænde et hul i vores lomme, vores tendens er at bruge dem på noget sjovt. Men hvis vi ved, at der virkelig ingen penge tilovers, fordi vi ikke har endnu afsat de ekstra $100 for at holde vores bil på vejen, så vi vil være mindre tilbøjelige til at bruge pengene på pizza, øl og film.
Budgettering kan succesfuldt opnås ved denne teknik af månedlige gennemsnit, især hvis vi konsekvent anvender det år efter år. Som vi bevæger os fremad, vores forståelse af vores sande udgifter bliver tydeligere og tydeligere, og vi er ikke længere overrasket over de lejlighedsvise uventede udgifter. Den bedste måde at gennemføre denne tilgang er at etablere en regelmæssig besparelser program, hvor det beløb, du at afsætte til dækning af uregelmæssige udgifter får automatisk trukket fra din lønseddel og videresendt til din opsparingskonto. Hvis pengene trækkes fra din lønseddel, før du selv se det, så vil du være mindre fristet til at springe denne vigtige del af budgetprocessen, og du vil i høj grad øge chancerne for at lave et budget arbejde på lang sigt.